Si actualmente eres propietario y quieres cambiar de casa, quizá te preguntes qué ocurre con tu hipoteca cuando vendes. Dependiendo de las condiciones de tu hipoteca actual, es posible que puedas trasladarla a tu nueva vivienda. Esto se conoce a veces como hipoteca transferida, y puede resultar muy práctico.

¿Qué es una hipoteca transferida?

Transferir tu hipoteca es cuando usted toma su hipoteca existente y la transfiere a otra propiedad. Todos los términos y condiciones de la hipoteca actual, incluidos el tipo de interés y las ventajas del pago anticipado, se mantienen. Esto puede ser beneficioso para cualquiera que compre una nueva vivienda y venda la antigua, especialmente si los tipos de interés actuales son más altos que cuando negoció su hipoteca actual.

Si acaba comprando una vivienda que requiere una hipoteca mayor que la que tiene actualmente, es posible que su prestamista le permita combinar y ampliar una hipoteca transferida. Como no estás rompiendo tu hipoteca inicial, no hay que pagar ninguna penalización. Dicho esto, si se traslada a una vivienda cuyo valor es inferior al de su hipoteca actual, es posible que se aplique una comisión por pago anticipado a la hipoteca transferida.

¿Se puede transferir cualquier hipoteca?

Todo depende de las condiciones del contrato hipotecario actual. Muchos prestamistas le permiten trasladar su hipoteca, pero no todos lo hacen. Además, la transferencia sólo es posible si compra una nueva vivienda y vende la anterior.

En general, las hipotecas de tipo fijo se pueden traspasar, mientras que la mayoría de las hipotecas de tipo variable no se pueden traspasar a menos que primero se cambie a un tipo fijo.

Si te vas a mudar a una casa más grande y necesitas acceder a una hipoteca mayor, tu prestamista tendrá que recalificarte en función de tus ingresos actuales, tus activos y tu nivel de endeudamiento. Si cumples sus criterios, no debería haber ningún problema. Sin embargo, si les preocupa su nivel de endeudamiento o el valor inmobiliario de su nueva vivienda, es posible que no le concedan el importe total que necesita.

Ventajas e inconvenientes de trasladar una hipoteca en un cambio de casa

Muchos propietarios que compran una casa nueva y venden la antigua suelen pensar que lo mejor es trasladar la hipoteca. Aunque en algunos casos es cierto, no siempre resulta beneficioso. He aquí los pros y los contras de la transferencia de hipoteca.

Pros de la transferencia de hipoteca

• Condiciones favorables. Si tu hipoteca actual tiene buenas condiciones, te conviene mantenerla.
• Cuotas mensuales más bajas. Suponiendo que los tipos de interés hayan subido desde que negociaste tu hipoteca actual, tus cuotas serán más bajas que si rompes el contrato de tu hipoteca actual y contratas una nueva.
• Sin penalizaciones. Como lo que haces es transferir tu hipoteca y no romperla, no se te cobrará ninguna comisión por pago anticipado (a menos que estés reduciendo el saldo de tu hipoteca).

Contras de la transferencia de hipoteca

• Puede que no consigas el tipo más bajo. Otros proveedores de hipotecas pueden tener tipos mejores que los que ofrece tu prestamista actual.
• Plazo limitado. El prestamista sólo le dará entre 30 y 120 días para cancelar la hipoteca. Puede que no sea tiempo suficiente para comprar una casa nueva y vender la antigua.

¿Merece la pena trasladar la hipoteca?

A la hora de decidir si debes trasladar tu hipoteca, todo se reduce a simples cálculos matemáticos. Supongamos que el saldo restante de su hipoteca es de 400.000 € y que estás pagando un tipo fijo del 2%. La nueva vivienda que adquiere es de 500.000 € y los tipos de interés actuales son del 3%. Eso significa que necesitas 100.000 euros más. Si trasladaras tu hipoteca y la combinaras y ampliaras, tu tipo de interés se situaría entre el 2% y el 3% en un nuevo plazo. Eso es mejor que los tipos actuales, así que sales ganando.

Tu otra opción es romper la hipoteca y pagar la penalización, que puede ser considerable con una hipoteca de tipo fijo, sobre todo si queda mucho tiempo de plazo. En ese caso, podrías acudir a otro prestamista, que podría ofrecerte un tipo de interés más bajo que el de la hipoteca mixta.

Otra alternativa es dejar que el comprador asuma la hipoteca. Esto sólo funciona si ambas partes están interesadas y el prestamista lo aprueba. Para el comprador, el beneficio potencial es acceder a un tipo de interés más bajo. Como vendedor, te librarías de la hipoteca y no tendrías que pagar ninguna penalización, porque no estás rompiendo el contrato.

No cabe duda de que la transferencia de la hipoteca puede ser ventajosa, pero a veces resulta más rentable contratar una nueva. Antes de firmar tu nueva casa, asegúrate de que existe la opción de transferirla si cree que va a tener que mudarse de nuevo. Hablar con un agente hipotecario sobre sus opciones es una buena idea, ya que pueden ayudarte a encontrar el mejor plan para ti. En Finantarraco encontramos la mejor financiación para un cambio de casa. ¡No dudes en contactarnos!